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存款掛牌利率跌破2% 銀行大額存單還香嗎

2024-11-10 08:36:09 經(jīng)濟日報

  存款掛牌利率跌破2%——銀行大額存單還香嗎

  王寶會

  10月18日,工商銀行、建設(shè)銀行等國有六大行宣布對存款掛牌利率進行調(diào)整。此次下調(diào)之后,國有六大行存款掛牌利率均跌破2%。這是國有大行今年以來第二次調(diào)整,也是2022年9月以來第六次對存款掛牌利率進行集中下調(diào)。隨后,多家中小銀行陸續(xù)跟進下調(diào)存款掛牌利率,與國有大行的存款利差不斷縮小。

  與此同時,大額存單等特色存款產(chǎn)品利率也順勢走低,進入“1”字頭時代。曾經(jīng)作為商業(yè)銀行攬儲利器的大額存單,如今還香嗎?記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。

  利率密集下調(diào)

  記者近日走訪了北京地區(qū)的工商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行,不少銀行客戶經(jīng)理表示,3年期大額存單的利率已降至2%以下,而5年期大額存單產(chǎn)品則相對較少。

  融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文表示,大額存單是銀行面向非金融機構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證,雖然與普通存款相比,其起購金額較高,但期限多樣,包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年等,而且部分大額存單可以在二級市場進行轉(zhuǎn)讓,這意味著投資者在持有期間如果需要提前變現(xiàn),可以通過市場交易將存單賣出,產(chǎn)品的流動性較高。

  此前,一些股份制銀行和民營銀行的大額存單雖然額度有限,但利率較高,對不少儲戶具有較強吸引力。不過,目前在售的大額存單利率基本已降至2%以下。中國銀行研究院研究員李一帆表示,各銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)對利率進行不同程度調(diào)整,不同銀行大額存單利率定價存在差異。

  融360數(shù)字科技研究院數(shù)據(jù)顯示,2024年8月份,發(fā)行的大額存單3個月期平均利率為1.615%,6個月期平均利率為1.805%,1年期平均利率為1.911%,2年期平均利率為2.119%,3年期平均利率為2.427%。和7月相比,大額存單各期限平均利率均下跌,3個月跌幅為4.8個基點,6個月跌幅為6.5個基點,1年期跌幅為9.9個基點,2年期跌幅為14.9個基點,3年期跌幅為9.3個基點。

  北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記兼會長許澤瑋指出,大額存單利率經(jīng)歷多輪下調(diào),多家銀行的大額存單利率已基本處于“1”字頭,部分股份制銀行和民營銀行雖仍保留“2”字頭產(chǎn)品,但整體數(shù)量較少,“3”字頭產(chǎn)品十分稀缺。

  收益利差縮小

  總體來看,今年銀行調(diào)降存款利率達到高峰期,這使得存款利率整體下調(diào),且中長期存款利率降幅更大;農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行3年期、5年期定期存款掛牌利率下調(diào)幅度更大,個別銀行降幅最高達到80個基點。

  記者10月份查詢工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行官網(wǎng),顯示1年期、2年期、3年期、5年期定期存款掛牌利率分別下調(diào)至1.1%、1.2%、1.5%、1.55%,定期存款利率均下調(diào)25個基點,調(diào)整幅度較大。

  大額存單利率通常高于定期存款利率。然而隨著存款利率的下調(diào),銀行的大額存單利率也出現(xiàn)了下調(diào),并且和定期存款利率趨于一致,使得二者之間的收益利差在縮小。

  目前,大額存單利率與去年相比普遍下行。比如,工商銀行在售的2024年大額存單產(chǎn)品,起存20萬元,6個月、1年期、2年期、3年期利率分別為1.35%、1.45%、1.45%、1.9%,支持部分提前支取和轉(zhuǎn)讓。建設(shè)銀行在售的起存20萬元的大額存單,6個月和1年期的利率分別為1.35%和1.45%,銷售日期截止到今年年底,且沒有利率高于2%的存單。

  招聯(lián)首席研究員董希淼表示,由于市場競爭、客戶定位、負債結(jié)構(gòu)等因素的不同,各銀行調(diào)整存款利率的節(jié)奏和幅度各異。為吸引客戶,部分銀行提高了普通定期存款利率,重點調(diào)整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計劃(包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品等)。

  此外,記者了解到,目前市場上的大額存單轉(zhuǎn)讓交易并不活躍,利率降低后熱度大不如前。專家指出,這主要是由于利率下行帶來的影響以及存款市場競爭加劇所致。

  還有不少銀行的定期存款與大額存單的利差并不大,部分產(chǎn)品更是與普通定期存款利率基本對齊,不少儲戶青睞定期存款。許澤瑋表示,定期存款由于安全性高、收益穩(wěn)定、靈活性強、門檻較低等特點,受到儲戶的歡迎。大額存單雖然曾經(jīng)被視為攬儲利器,但眼下其優(yōu)勢已經(jīng)不明顯。

  商業(yè)銀行應(yīng)該如何優(yōu)化攬儲舉措?專家表示,在低利率時代的市場競爭中,商業(yè)銀行一味提高實際利率不可持續(xù),需要采取其他激勵措施來吸引和保留存款。因此,在負債端,要規(guī)范存款定價,避免無序競爭,合理控制高息存款產(chǎn)品,減少負債成本,通過提供個性化產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù),增強客戶黏性,減少存款流失;在資產(chǎn)端,可通過調(diào)整資產(chǎn)配置增加高收益資產(chǎn)比重,比如增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)以提高資產(chǎn)端收益率。

  還有下降空間

  隨著大額存單等特定高息存款產(chǎn)品利率的降低,銀行正在優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)以緩解經(jīng)營壓力。在此背景下,大額存單利率是否會進一步下行?

  董希淼認為,在推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下,商業(yè)銀行息差收窄壓力仍然較大。為壓降資金成本、減緩息差縮窄的壓力,商業(yè)銀行還將繼續(xù)下調(diào)存款利率。因此,大額存單利率也將隨著存款利率的下降而下降,且下降速度可能會更快。

  投資者應(yīng)如何優(yōu)化資產(chǎn)配置?許澤瑋表示,隨著金融市場的不斷發(fā)展和投資者風險意識的增強,投資者對大額存單的需求也在發(fā)生變化。一些投資者不再盲目追求高收益,而是根據(jù)自身的風險承受能力、財務(wù)狀況以及生活目標來制定合理的理財規(guī)劃。他們可能更傾向于選擇流動性更好、收益率相對較高的其他投資產(chǎn)品,如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等。

  董希淼建議投資者降低對投資收益的預(yù)期,平衡好風險和收益的關(guān)系來綜合進行資產(chǎn)配置。如果希望獲得較高收益,應(yīng)承擔更高的風險;如果不希望承擔較高的風險,則應(yīng)接受較低的收益。投資者如果追求穩(wěn)健收益,可以在存款之外適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及國債等產(chǎn)品;如果具有較強的風險承受能力,可以適當增配股票、偏股型基金和黃金等投資產(chǎn)品。

  有些投資者可能會在某個時期只看好某一類資產(chǎn)并全部投入,但這種做法風險極大。因為一旦投資失敗,代價可能會非常大。理財魔方創(chuàng)始人兼CEO袁雨來指出,在投資決策時,投資者需要綜合考慮風險、收益、投資周期和資金流動性等多個因素。“分散投資是更穩(wěn)健的策略,可以借助專業(yè)的投資工具和分析方法來降低投資風險并提高投資收益�!痹陙碚f。

來源:經(jīng)濟日報

編輯:萬可義

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